El País Pyme
Banca y Estado

Carlo Michele Ferrari Pte. Banco Formosa

La Argentina se ha caracterizado por su altísima volatilidad: en 10, de los últimos 25 años, la economía estuvo en recesión. El comportamiento pendular de la economía, al que lamentablemente la sociedad parece haberse acostumbrado, posee implicancias muy amplias, que exceden lo estrictamente económico. Son inconmensurables los costos de la volatilidad en la conflictividad social, la administración pública, la estructura impositiva, el modelo productivo y sobre el espíritu innovador empresarial. Ante estos vaivenes, la respuesta natural es priorizar y focalizarse en el corto plazo.

En el caso del sector privado en particular, impide la consolidación de un empresariado nacional pujante con vocación de invertir en el país. Cuando los riesgos de un negocio no son los inherentes a la actividad, sino que escapan de lo que se encuentra bajo el control del empresario, llevar adelante tareas productivas se torna una verdadera aventura. Las pequeñas y medianas empresas resultan particularmente afectadas, ya que no sólo deberían ser el principal sujeto de políticas permanentes que las pongan en pie de igualdad para competir con las grandes empresas sino que son quienes menos capacidad poseen para prevenir y cubrirse ante las crisis. No es casualidad que la Argentina posea altas tasas de creación y liquidación de sus pymes.

Por otro lado, se dificulta la alianza entre sectores y el desarrollo de cadenas de valor, ya que cuando la economía es altamente inestable y no existe previsibilidad difícilmente pueden madurar las relaciones entre las partes interesadas.

Naturalmente, tampoco es posible que se desarrolle en este ambiente una verdadera cultura del crédito. Tras haber sufrido varias crisis bancarias, los ahorristas eligen depositar a corto plazo y preferentemente en moneda extranjera, si es que no buscan refugio en algún otro lugar que esté exento de los vaivenes domésticos. Por su parte, los bancos no profundizan lo suficiente el negocio crediticio de largo plazo y buscan nichos que sean rentables en forma rápida, aplicando tasas de interés muy altas para la actividad productiva. Podemos encontrar aquí el motivo por el cual nuestro sistema financiero no es lo suficientemente profundo, cuando lo que se necesita es un sistema bancario que financie las inversiones necesarias para ampliar la capacidad productiva del país.

Una macroeconomía sólida es una condición fundamental para que la gestión pública tenga un rol protagónico que potencie el entorno económico. Esto quedó evidenciado en el último año con la llegada de la crisis financiera internacional. La actual coyuntura (con la recuperación de la recesión mundial) constituye una oportunidad inmejorable en este sentido. El mundo de hoy nos brinda oportunidades inéditas. Los motores del mundo del futuro, son países densamente poblados y altamente demandantes de alimentos. Otros países van a requerir de la producción de nuestros alimentos, y la exportación de los mismos con el necesario agregado de valor puede ser un potencial nicho para explotar por las pymes. Se trata de industrias sin humo, que se pueden instalar en cualquier lugar del país y generan puestos de trabajo de todo tipo de calificación.

Para todo ello, es muy importante la participación del Estado facilitando el acceso al crédito masivo y en condiciones razonables. El crédito es un elemento básico en cualquier economía capitalista, sin él muchas iniciativas no podrían llevarse a cabo. Entonces, es imprescindible contar con un financiamiento competitivo que potencie el capital propio y permita a las empresas competir genuinamente en los mercados internacionales.

El final de la crisis internacional representa una gran oportunidad para la banca, dada la baja profundidad que tiene el sistema financiero en nuestro país. La banca regional con la participación del Estado, tiene varios roles que cumplir, pero quizás el más importante sea el de facilitar el acceso al crédito masivo a tasas razonables.

Pese al rol que tienen las pymes en la actividad económica (tras la caída de la Convertibilidad fueron las impulsoras de la recuperación y concentran prácticamente el 80% del empleo total) difícilmente acceden al crédito en el sistema financiero, siendo sus principales fuentes de financiamiento la reinversión de sus propias utilidades y el crédito de proveedores.

En general los bancos no le prestan a las pymes en condiciones equiparables con las grandes empresas, ya que por falta de información desconocen su rentabilidad y sus riesgos. Las pymes se enfrentan así a un racionamiento del crédito y terminan pagando tasas de interés demasiado altas. En estas condiciones, a las pymes les resulta imposible competir con las grandes empresas.

Es por eso que los nuevos ejes de acción del Banco de Formosa están orientados a financiar a las Pymes provinciales de todos los tamaños y sectores (industria, comercio, servicios y agroganaderas) a costos razonables. Ejemplo de ello es que el Banco acaba de lanzar una nueva línea crediticia en pesos y con tasa de interés fija y subsidiada por el Gobierno de la Provincia, específicamente focalizada para lograrlo.

La línea promocional para  Pymes, radicadas en la provincia o con actividad en la misma, posee, a la fecha, un monto total asignado de $ 10 millones, a plazos de 24 y 36 meses, con un monto máximo por solicitante de $ 250 mil, a una tasa de interés fija del 17%, la cual, debido a la decisión estratégica del Gobierno Provincial de destinar fondos propios a la bonificación de tasa de interés, disminuye en 5 puntos porcentuales por los primeros $ 150 mil imputados a la mentada línea de crédito, lo cual conlleva para este primer tramo una tasa final del 12% fijo y anual.

Es este un primer paso por parte del sector financiero provincial y regional, en procura de acompañar al sector productivo privado, a fin de que con su correspondiente esfuerzo, y con el notorio desarrollo de la infraestructura pública provincial acaecida durante los últimos años, pueda aprovechar las favorables circunstancias internacionales, a los fines de coadyuvar al desarrollo económico de la región.